Realkreditlån vs banklån – Hvad er bedst?

Et realkreditlån er et lån med pant i fast ejendom, der finansieres ved udstedelse af realkreditobligationer på obligationsmarkedet. Det er fundamentet i dansk boligfinansiering og er reguleret af Realkreditloven.

Systemet er unikt for Danmark og giver adgang til nogle af verdens billigste boliglånerenter, fordi:

• Obligationerne handles åbent på markedet — fuld transparens
• Sikkerheden er fast ejendom — lav risiko for investorer
• Systemet er velreguleret og har eksisteret i over 200 år
• Balanceprincippet sikrer, at lånene aldrig kan koste mere end obligationerne

Et banklån til bolig — også kaldet et boligkreditlån eller et realkreditlignende lån — er et lån direkte fra en bank. Banken låner penge fra sine indlånskunder eller fra kapitalmarkederne og videreformidler dem til boligejere.

Banklån bruges typisk til at finansiere den del af boligen, som realkreditlånet ikke dækker — dvs. op til 15% af boligens pris (ud over de 80% fra realkredit og de 5% i egne midler). I nogle tilfælde bruges banklån alene ved køb af ejendomme, der ikke egner sig til realkreditfinansiering.

Banklånets rente er typisk højere end realkreditlånets, fordi banken ikke har den samme grad af markedstransparens og har en anden risikomodel. Til gengæld kan banklån være mere fleksible på løbetid, afdragsform og betingelser.

For langt de fleste boligkøb i Danmark anvendes en kombinationsmodel, som ser sådan ud:

Ideelt set ønsker du at minimere banklånet eller helt undgå det. Jo mere du kan spare op til udbetaling, jo bedre — ikke kun fordi du slipper for det dyre banklån, men også fordi en lavere belåningsgrad giver en lavere bidragssats på realkreditlånet.

Der er situationer, hvor et banklån er uundgåeligt eller ligefrem det bedste valg:

• Du har ikke 20% i udbetaling og skal supplere realkreditlånet
• Du køber en ejendom, der ikke er egnet til realkreditfinansiering (fx atypisk ejendom, lav kvadratmeterpris)
• Du har brug for en kortere og mere fleksibel løbetid
• Du renoverer boligen og ønsker et byggelån undervejs
• Du ønsker at finansiere en del af boligen med en kassekredit

For langt de fleste boligejere er svaret enkelt: Brug realkreditlånet til det maksimale (80%), og undgå eller minimer banklånet. Realkreditlånet er simpelthen billigere, mere transparent og har en lang historik som det mest pålidelige finansieringsredskab for danske boligejere.

Banklånet er dog en nødvendighed, hvis du ikke har 20% i udbetaling. I det tilfælde: Forhandl hårdt med din bank om renten på den ekstra del — og sæt et mål om at indfri banklånet så hurtigt som muligt, da det er den dyreste del af din finansiering.

Brug vores sammenligningstabel til at finde det billigste realkreditlån, og vores beregner til at finde den optimale kombination for dit boligkøb.